Vorsorge Säule 3a -➤ Entscheidung zwischen Bank und Versicherung
Soll ich die Säule 3a bei einer Bank oder Versicherung abschliessen? Beide Varianten haben Vorteile und Nachteile
Grundsätzlich gelten für die Säule 3a bei Banken dieselben gesetzlichen Vorschriften wie für Versicherungen. Das gilt für die steuerliche Abzugsfähigkeit, wie auch für die Bezugsmöglichkeiten (Vorbezug oder ordentlicher Bezug). Dennoch sind die Vor- und Nachteile bei den verschiedenen Angeboten abzuwägen.
Die Banklösung hat den Vorteil, dass das komplette Kapital für die Altersvorsorge eingesetzt wird. So erzielt man, bei gleichen Einzahlungen und Zinsen, einen höheren Kapitalbetrag für das Alter als bei einer Versicherungslösung.
Die Vorteile der Versicherung liegen im angebotenen Versicherungsschutz, der bei klassischen Banklösungen nicht gegeben ist. Da der integrierte Risikoschutz aber nicht gratis ist, wird entsprechend das Alterskapital reduziert.
Die folgende Grafik verdeutlich den Unterschied der Säule 3a bei Bank und Versicherung:
Beispiel: Angenommen es stehen für die Säule 3a persönliche Geldmittel von CHF 6’000 zur Verfügung.
Im Fall 1 werden diese bei einer Bank investiert. Die Bank zahlt den kompletten Betrag in den Spartopf ein und verzinst diesen (Vorsorgekonto). Beim Wertschriftensparen (Vorsorgefond) kann es einen Wertzuwachs durch Wertsteigerung bei den Wertschriften geben. Bei Bezug wird der gesamte Spartopf inkl. Zins und Zinseszins bzw. Wertsteigerung ausgezahlt.
Im Fall 2 werden die CHF 6’000 bei einer Versicherung investiert. Die Versicherung benötigt einen Teil der Einzahlung, um damit den Versicherungsschutz und die anfallenden Kosten zu finanzieren. Der überbleibende Teil wird in den Spartopf gegeben und je nach Renditeumfeld verzinst bzw. durch Wertschriftenanstieg vermehrt. Dadurch das weniger in den Spartopf eingezahlt wird, resultiert bei gleicher Rendite ein geringer Endbetrag als bei der Bank. Das als Preis für den zusätzlichen Versicherungsschutz.
Für eine Versicherungslösung spricht der zusätzliche Versicherungsschutz. Bei integrierter IV-Prämienbefreiung zahlt die Versicherung bei einer auftretenden Invalidität weiterhin in die Säule 3a ein. Es ist empfehlenswert darauf zu achten, ob die Prämien allenfalls ausgesetzt werden dürfen und welche möglichen, finanzielle Verluste beim Vorbezug (Rückkaufswert der Police) eintreten können.
Die Vor- und Nachteile der Säule 3a bei Bank und Versicherung auf einen Blick:
| Bankprodukte Säule 3a | Versicherungsprodukte Säule 3a | |
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| Vorzeitiger Bezug |
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| Wechsel der Gesellschaft |
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| Kosten |
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Fazit
Die persönliche Lebenssituation ist für den Entscheid Bank oder Versicherung massgebend. Ein Single hat hier ganz andere Bedürfnisse und Absicherungsnotwendigkeit als der Alleinverdiener mit einer jungen Familie und Wohneigentum.
Banklösungen bieten die grössere Flexibilität. Versicherungslösungen offerieren einen zusätzlichen Versicherungsschutz. Empfehlenswert könnte das Vorgehen nach der Devise: „Sparen bei einer Bank und versichern bei einer Versicherung“ sein. Versicherungen bieten dafür z.B. reine Risikoversicherungen an, die unabhängig vom Säule 3a Sparen abgeschlossen werden können.
Versicherungen reagieren immer mehr auf das Bedürfnis der persönlichen, finanziellen Situation und bieten vermehrt Säule 3a Vorsorgepolicen an, die bei der Einzahlung mehr Flexibilität geben. Es lohnt sich also entsprechende Fragen zu stellen und die Angebote zu vergleichen.
