Gebundene Vorsorge 3a - Was bieten die Banken an? - Vorsorgekonto
Säule 3a Vorsorgekonto bei einer Schweizer Bank oder Vorsorgestiftung
Das Vorsorgekonto ermöglicht steuerbegünstigtes Sparen innerhalb der Säule 3a. Es wird zu einem Zins geführt, der höher ist als die Verzinsung eines normalen Sparkontos.
Die Banken reden dabei plakativ vom sogenannten Vorzugszins. Eines ist jedoch sehr wichtig. Je höher der Zins ist, desto höher fällt das Gesamtkapital im Alter aus.
Dies ist das Resultat des sogenannten Zinseszinseffekts. Wenn immer möglich, macht es bei einem Vorsorgekonto besonders Sinn am Anfang des Jahres einzuzahlen, um so die Zinsen für das gesamte Jahr zu erhalten.
Der proklamierte Vorzugszins der Bank ist variabel und kann jederzeit nach oben oder unten angepasst werden. Die eigene Zinssituation sollte deshalb alle 1-2 Jahre neu beurteilt werden.
Folgendes gilt bei der Auswahl eines guten Anbieters zu berücksichtigen:
Zinssatz: Möglichst hoch. Siehe Renditevergleich
Gebühren: keine
Kontoeröffnung und Saldierung: kostenlos
Kontoauszüge und Steuerbescheinigung: kostenlos
Kündigungsfrist für Übertragung: keine
Anmerkung: Leider haben einige Banken Kündigungsfristen und Spezialgebühren eingeführt. Die rechtliche Situation dazu, finden Sie hier. Überprüfen Sie deshalb immer genau die Vorsorgevereinbarung und fragen Sie bei Ihrem Bankberater nach.
Vorteile des Vorsorgekontos
- Kein Verlustrisiko (im Rahmen des gesetzlichen Einlegerschutzes)
- Zins ist im Voraus bekannt
- Die Höhe der Einzahlungen können, im Rahmen des Maximalbetrags, frei bestimmt werden. Es gibt keine Einzahlungsverpflichtung
- Das Vorsorgekonto kann jederzeit zu einer anderen Bank transferiert werden
- Das einbezahlte Geld wird vollständig gutgeschrieben und nicht teilweise für Versicherungsprämien genutzt
Nachteile des Vorsorgekontos
- Begrenzte Renditechancen im Rahmen des Vorzugszins
- Vorzugszins wird von der Bank bestimmt
- Es besteht kein Versicherungsschutz (Tod oder Erwerbsunfähigkeit), falls dieser notwendig ist
Wechsel des Vorsorgekontos zu einer anderen Bank
Detailierte Informationen zum Wechsel finden Sie hier
Fazit
Das Vorsorgekonto ist die Variante mit dem geringsten Risiko. Es sollte bei einem kurzen Anlagehorizont (z.B. kurz vor der Pensionierung oder kurz vor Erwerb von Wohneigentum) unbedingt der Wertschriftenvorsorge vorgezogen werden.
